מיחזור משכנתא

מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא למעשה סילוק המשכנתא הקיימת על ידי לקיחת משכנתא חדשה בתנאים אחרים על הנכס הקיים. מטרת המיחזור היא לשפר את תנאי המשכנתא שלנו ולהתאימם למצבנו הנוכחי.

מיחזור משכנתא אפשר לעשות בכל בנק ולאו דווקא בבנק שבו לקחנו את המשכנתא המקורית שלנו.

קיימים שני סוגי מיחזור:

מחיזור פנימי- מיחזור המשכנתא מתבצע באותו הבנק בו המשכנתא הנוכחית שלנו נמצאת. זהו תהליך המצריך פחות בירוקרטיה ממיחזור חיצוני. לא חייב למחזר את המשכנתא כולה, ניתן למחזר רק חלק מהמסלולים.

מיחזור חיצוני- מיחזור חיצוני הוא למעשה תהליך זהה ללקיחת משכנתא חדשה. המיחזור החיצוני מתבצע בבנק אחר, ולא בבנק בו המשכנתא הנוכחית שלנו נמצאת.

באיזה בנק כדאי למחזר?

מיחזור משכנתא בבנק המקורי בו המשכנתא שלנו נמצאת היא אופציה נוחה יותר החוסכת זמן ובירוקרטיה. במידה וקיבלנו הצעה טובה יותר בבנק אחר, עלינו לגשת עם ההצעה שקיבלו לבנק שלנו ולראות האם הם מוכנים להשוות את ההצעה. במידה וכן אז עדיף להישאר בבנק שלנו.

 

מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?

יש לא מעט סיבות המצריכות בדיקת כדאיות למיחזור המשכנתא:

  • ירידת ריביות בשוק – נניח ולקחנו משכנתא לפני כמה שנים כשהריביות היו גבוהות, ומאז הריביות בשוק ירדו, כתוצאה מכך כיום נוכל לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר, ולשלם פחות
  • שינוים ביכולת ההחזר – אם יכולות ההחזר שלנו גדלו ובכוונותינו לקצר את השנים של המשכנא על ידי העלאת ההחזר החודשי (העלאת ההחזר החודשי מוזילה את העלות הכוללת של השכנתא). או להפך, אם ההחזרים החודשיים מקשים עלינו ואנחנו רוצים להפחית את הסכום ההחזר החודשי. או אם הגיע לידינו סכום גדול ונרצה לפרוע חלק מהמשכנתא ובכך לקצר את השנים או לשנות את גובה ההחזר החודשי.
  • ירידה במדרגת אחוזי המימון  נניח שבזמן לקיחת המשכנתא אחוז המימון עמד על 63%, שילמנו כמה שנים והורדנו את גובה המשכנתא מתחת ל 60% מימון. במקרה כזה שווה לבדוק כדאיות למיחזור מכיוון שהריביות שנוכל לקבל יהיו טובות יותר. 
 
האם מיחזור המשכנתא משתלם לנו?

כדי להבין האם מיחזור המשכנתא משתלם לנו עלינו להוציא דו"ח יתרות לסילוק,

על מנת להוציא את הדוח יש לפנות לבנק בו מנוהלת המשכנתא שלנו, יש בנקים בהם ניתן להוציא את הדוח דרך אתר האינטרנט של הבנק, ויש בנקים המאפשרים לבקש את הדוח רק במוקד הטלפוני.

הדוח הוא "תעודת הזהות" של המשכנתא והוא נותן לנו את כל האינפורמציה על המשכנתא הנוכחית שלנו: שמות המסלולים, סכום יתרת המשכנתא בכל מסלול, , גובה ההחזרים החודשיים,  גובה הריביות, מועד סיום ההלוואה, גובה עמלות פירעון מוקדם ועוד נתונים אודות המשכנתא שלנו.

לאחר ניתוח מעמיק של שלל הנתונים במשכנתא הנוכחית, נבנה תמהיל חדש בהתאם לצרכים וליכולות הנוכחיות שלנו ולנתוני השוק העכשוויים. התמהיל החדש יכלול בתוכו גם את סכום עמלות הפירעון המוקדם (במידה וקיימות) .

לאחר מכן נשווה את התמהיל החדש שבנינו לתמהיל המשכנתא הנוכחי שלנו ונראה האם ישנה כדאיות לבצע מיחזור משכנתא.

חשוב לציין שאת עמלת הפירעון המוקדם אנחנו לא צריכים לשלם "מהכיס שלנו" , אלה נוכל לכלול אותה בסכום המשכנתא החדשה שניקח.

סיכום

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שמלווה אותנו לאורך שנים רבות, במהלך השנים יכולים להתרחש שינוים רבים שישפיעו על המשכנתא שלנו, בין אם זה בחיינו האישיים או בין אם זה כתוצאה משינוים בשוק המשכנתאות.

על ידי מיחזור משכנתא אנחנו יכולים לשנות את גובה ההחזר החודשי, הרכב המסלולים, גובה המשכנתא, ואורך תקופת ההלוואה ובכך להתאים את המשכנתא אלינו.

שוק המשכנתאות הוא מאוד דינמי ולכן מומלץ מאוד לבדוק כדאיות למיחזור אחת לשנה, על אחת כמה וכמה כיום כשריביות נמצאות בשפל יש לכם הזדמנות מצוינת לשפר את תנאי המשכנתא שלכם וליהנות מהריביות הנמוכות שהשוק מציע כיום.

 

רוצים לבצע בדיקת כדאיות למיחזור המשכנתא?

כל שעליכם לעשות הוא להשאיר פרטים ואנו  נבדוק עבורכם האם ישנה כדאיות לבצע מיחזור משכנתא

לאחר שנשכלל את הנתונים הפיננסים שלכם, ונתוני הנכנס, נעדכן אתכם בסכום החיסכון המשוערך שאנו יכולים לחסוך עבורכם. ורק לאחר מכן נתחיל את ההליך מול הבנקים, התשלום עבור המיחזור יגבה רק בסיום התהליך.

חשוב לציין שלא בכל המקרים ישנה כדאיות כלכלית למחזר את המשכנתא.

 

מוזמנים לשתף :

שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב twitter