עמלות פרעון מוקדם

עמלות פרעון הוא שם כללי לכל סוגי הקנסות שאותם נצטרך לשלם במידה ונרצה לפרוע את המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה.

עמלת היוון

מהי עמלת היוון?

עמלות היוון היא העמלה המשמעותית והיקרה ביותר, כשאומרים עמלת פרעון מוקדם בעצם מתכוונים לעמלת ההיוון.

עמלת היוון היא הפיצוי שאנחנו משלמים לבנק על ההפסד שנגרם לו כתוצאה מזה שאנחנו פורעים את המשכנתא לפני הזמן.

נניח ולקחנו משכנתא ל 10 שנים עם ריבית של 5% וכעבור שנתיים אנחנו רוצים לפרוע את המשכנתא, זאת אומרת שאנחנו מפסיקים לשלם את המשכנתא 8 שנים לפני הזמן.

מבחינת הבנק הוא מפסיד כסף, מכיוון שהיינו אמורים להמשיך לשלם את הריבית במשך 8 שנים. אך עם זאת הוא גם מקבל את הכסף שלו בחזרה, מה שאומר שהוא יכול להלוות את הכסף שנחזיר לו למישהו אחר.

כיצד הבנק מחשב את גובה העמלה?

הבנק בודק מהי הריבית הממוצעת בשוק עכשיו שאפשר לקבל ל 8 שנים (השנים שנשארו לנו לשלם את ההלוואה), נניח והריבית שהבנק יכול לקבל עכשיו ל 8 שנים היא 2%. זאת אומרת שיש פער של 3% בין הריבית שהוא יכול לקבל עכשיו לריבית שאנחנו היינו אמורים להמשיך לשלם לו. במצב כזה הבנק יגבה מאיתנו את ה 3% שהוא מפסיד כתוצאה מזה  שאנחנו מחזירים לו את הכסף לפני הזמן.

אופן החישוב: הפרש הריביות כפול מספר השנים שנותרו להלוואה כפול הסכום שאנחנו מחזירים לבנק.

וזוהי למעשה עמלת ההיוון- הפער בין הריבית שאנחנו משלמים לבנק לריבית הממוצעת שאפשר לקבל בשוק.

קיימת גם אפשרות לסיטואציה הפוכה, בה הריבית הממוצעת שאפשר לקבל כיום בשוק יותר  גבוהה מהריבית שאנחנו משלמים לבנק כרגע.

נחזור לאותה דוגמא רק הפעם נניח שהריבית הממוצעת שהבנק יכול לקבל על הכסף שנחזיר היא 7%( ולא ה 5% שאנחנו משלמים ) זאת אומרת שהבנק יכול לקחת את הכסף שאנחנו מחזירים ולהלוות אותו למישהו אחר ב 2% יותר ריבית מימה שהוא היה מרוויח עלינו. במקרה כזה הבנק לא יגבה מאתנו את עמלת ההיוון, ועמלות נוספות (מוזכרות בהמשך הכתבה) אך גם לא יחזיר לנו את הכסף שכביכול הוא ירוויח על ההחזר שלנו.

באילו מסלולים נשלם עמלת היוון?

  • קבועה לא צמודה/ קבועה צמודה –המסלולים עם העמלות פרעון הכי גובוהות. נשלם את עמלת היוון לפי מספר השנים שהתחייבנו במסלולים אלו.
  • משתנה כל 5 צמודה/ לא צמודה – במסלולים אלו נשלם את עמלת היוון לפי מספר השנים שנותרו עד לתחנת היציאה( במסלולים אלו קיימת תחנת יציאה כל 5 שנים). במידה ונבצע את הפרעון בתחנת היציאה – לא נשלם עמלת היוון.

הנחות הניתנות על עמלת ההיוון

  • לקוחות ששילמו משכנתא עד 3 שנים – לא זכאים להנחה
  • לקוחות ששילמו משכנתא בין 3-5 שנים – זכאים להנחה של 20%
  • לקוחות ששילמו משכנתא מעל 5 שנים– זכאים להנחה של עד 30%

 

מלבד עמלת ההיוון קיימות עוד מספר עמלות נוספות שנצטרך לשלם במידה ונחליט לפרוע את המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה:

  • עמלה תפעולית– 60₪ על כל פעולה שתעשו במשכנתא שלכם.
  • עמלת אי הודעה מראש– אם ברצונכם לפרוע את המשכנתא או חלק ממנה עליכם להודיע על כך לבנק 10 ימים מראש. במידה ולא תעשו זאת תצטרכו לשלם עמלה של 0.1 % מהסכום שהחזרתם לבנק.
  • עמלת מדד ממוצע– תקף רק לגבי מי שיש לו במשכנתא מסלול צמוד מדד. מי שמחזיר את ההלוואה לפני ה15 לחודש ישלם מחצית מגובה המדד החודשי ב 12 החודשים האחרונים. במידה ותחזירו את ההלוואה אחרי ה16 לחודש תשלמו את המדד של אותו החודש.

למידע נוסף ושאלות בנוגע לעמלות פירעון מוקדם, השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם

מוזמנים לשתף :

שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב twitter